任意整理をすると本当に5年でブラックリストから消える？？ -司法書士ローワン綜合法務事務所

任意整理を検討している方や、すでに手続きを終えた方から「5年経てば本当にブラックリストから消えるのですか？」というご相談をよくいただきます。結論からいうと、確かに約5年で信用情報から事故情報が削除されますが、この5年という数次にマジックがあります。必ずしも「5年経てば何もかも元どおり」になるというわけではありません。

ブラックリストって？

そもそも「ブラックリスト」という名簿が存在するわけではありません。任意整理をすると、信用情報機関に事故情報（異動情報）が登録され、その間は新たなローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。

この信用情報機関に事故情報が載ることを通称、ブラックリスト入りと言ったりします。

任意整理をしてから何年でブラックリストから消えるの？

色々なサイトや、動画などで任意整理をしてから5年でブラックリストは消えるという情報が流れていて、少し勘違いを招いている部分があります。たしかに、約5年で信用情報から事故情報が消えるというのは正しいです。

しかし、事故情報が登録される期間は、一般的に完済から約5年とされています。ここがポイントです。

つまり、任意整理を開始した日ではなく、和解後の返済がすべて終わってから5年程度が目安です。そのため、5年間の分割払いで返済した場合は、「任意整理開始から約10年後」に信用情報が回復することになります。ここを理解していないと、当初の計画と物凄くズレが生じてしまい人生設計に問題が生じやすくなります。

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ブラックリストから消えても社内ブラックは永久に消えない

また、信用情報が回復したとしても、以前任意整理をしたカード会社では、社内の記録（いわゆる社内ブラック）が残っていることがあり、再びカードを作ることが難しい場合があります。一方で、今まで取引のない会社であれば、新たに審査に通る可能性は十分あります。

たとえば、過去にJCBを任意整理して解決して、完済から5年後にブラックリストから消えたとしても、今後もJCBでクレジットカードを作るのは難しいということです。

信用情報が回復したか確認したい場合は、CICやJICCなどの信用情報機関に情報開示を請求することで、自分の信用情報を確認できます。

債務整理の選択は慎重に

上記でも述べたように、5年で消えると思っていたものが10年かかってしまったとなると、笑い事では済みません。場合によっては、自己破産や個人再生の方が信用情報の回復が早くなるケースもあります。任意整理が手軽だからといって、安易に手を染めて後悔する方も一定数いるのも事実です。もちろん、途中で一括返済をするなど工夫をすれば早くブラックリストを回復する方法もあります。

任意整理は、一時的に信用情報へ影響があるものの、将来にわたって借入れができなくなる制度ではありません。返済を着実に続け、完済後に一定期間が経過すれば、再びローンやクレジットカードを利用できる可能性があります。まずは、自分はどの債務整理を選択すべきなのか、自分だけで考えずに債務整理の専門家のアドバイスを聞くのが最も賢明です。将来に不安な点がある場合は、司法書士や弁護士へ相談し、ご自身の状況に応じたアドバイスを受けることをおすすめします。

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記事監修者

ローワン綜合法務事務所の司法書士中瀬雄太です。
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はじめまして、司法書士の中瀬です。
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