アコムの時効援用｜通知書が届いた場合の失敗しない対処法

「アコムから借りたお金を、長い間返済できていない」「督促の連絡も来なくなったが、このまま放っておいて大丈夫なのだろうか」、☎『0120397972』から催促の電話がきていてアコムからの借金でお悩みの方の中には、こうした状況に不安を抱えている方も多いのではないでしょうか。

実は、借金には「消滅時効」という制度があり、一定の条件を満たすことで、法律上の手続きを踏んで借金の支払い義務を消滅させられる可能性があります。この手続きを「時効援用」といいます。ただし、時効は自動的に成立するものではなく、条件を正しく満たしたうえで、決められた手続きに沿って主張しなければ効力を持ちません。本記事では、アコムの借金について時効援用ができる条件や、実際の手続きの流れ、注意点について詳しく解説します。

「アコムから昔に借りたお金の請求が突然届くようになったけど、どうすればいいの？」このような過去の借金について、アコムからの督促にお困りの方へ。

借金は、５年や１０年といった期間が経つと、消滅時効により支払わなくてもよくなります。しかし日本の法律では、何もせず放置して時間が経つだけでは、自動的に借金はなくならず、時効の援用という手続きをする必要があります。

時効の援用をしないまま放置しておくと、遅延損害金や一括請求、また裁判になり法的な措置へ移行し差し押さえに至るなどのリスクがあります。時効援用についてのメリットやデメリットなどアコムの時効援用についてご説明します。

アコムの借金にお困りの方へ、借金には時効があります

消滅時効の３つの条件

最後の支払いから５年経っている
５年以内に債務を認める話をしていない
１０年以内に裁判を起こされていない

上の３つの条件に当てはまっていれば、あなたの借金は、時効によって消滅するかもしれません！

最後の支払いから５年経っている

アコムなどの営利目的の債権者からの借入は時効期間が５年となり、奨学金や個人などの非営利目的の債権者からの借入は時効期間が１０年となります。

５年以内に債務を認める話をしていない

債権者に対して債務があることを認めることを「債務の承認」と言います。債務の承認をしてしまうと時効期間が中断されてしまい、またスタート地点に戻ってしまいます。たとえば、返済を待ってもらうように交渉したり、少額であっても支払いに応じた場合は債務の債務の承認にあたります。債権者は、電話での応対記録や対面時の応対記録を証拠として保存しています。

１０年以内に裁判を起こされていない

裁判で判決が出たり、差し押さえ後は時効期間が５年ではなく、１０年になります。裁判を起こされただけで、まだ判決が出る前なら時効になる可能性も高いです。

また、裁判所からの通知は原則、住民票を置いている住所に特別送達という郵便方法で送られます。

アコムの借金についてこのようなお悩みはありませんか？

アコムから法的手続きを予告された
裁判所から書類（訴状・支払督促）などが突然送られてきた
引越しをしたら突然、アコムから昔の借金の請求や督促が届くようになった
アコムの昔の借金を整理しておきたい
何十年も前の借金で、借りたかどうかも覚えていない

アコムの借金は時効援用で消滅する可能性がある

アコムからの借入金についても、他の消費者金融やクレジットカード会社の借金と同様に、消滅時効の制度が適用されます。一定期間、返済も債務の承認もせず、また裁判上の請求も受けていない状態が続いている場合、時効の完成を主張する「時効援用」の手続きを行うことで、借金の支払い義務を法的に消滅させられる可能性があります。ただし、時効が完成しているかどうかは、最後に返済した日や、これまでのやり取りの内容によって細かく判断が分かれるため、自己判断で「もう時効のはずだ」と思い込むのは危険です。次章で解説する3つの条件を踏まえたうえで、正確に状況を確認することが重要です。

アコムとは？　　

アコムは、日本国内で消費者向けの融資サービス(キャッシング・カードローンなど)を展開している大手消費者金融のひとつです。個人向けの無担保ローンを中心に事業を展開しており、長年にわたって多くの利用者に貸付を行ってきました。アコムのような貸金業者からの借入金は、法律上「金銭消費貸借契約」に基づく債権として扱われ、一定の要件を満たせば消滅時効の対象となります。長期間返済が滞っているアコムの借金については、時効援用によって解決できる可能性があるため、まずは基本的な条件を確認していく必要があります。

放置しているだけでは、時効にはなりません。

「督促が来なくなったから、もう時効になっているはずだ」と考えて、そのまま何もせずに放置してしまう方がいますが、これは大きな誤解です。消滅時効は、条件を満たす期間が経過しただけでは自動的に成立せず、債務者側が「時効を援用します」という意思表示を、内容証明郵便などの方法でアコムに対して明確に伝える必要があります。この手続きを行わない限り、法律上は借金がまだ存在する状態のままであり、ある日突然、督促や裁判上の請求が再開される可能性も残っています。時効の条件を満たしていると考えられる場合は、放置せず、正式な時効援用の手続きを行うことが重要です。

ちょっと判断が難しいな、自分の場合は時効になっているのかな、という方はＬＩＮＥで気軽に無料相談頂けます↓

アコムを時効援用するメリット

アコムの借金について時効援用が認められると、借金の支払い義務が法的に消滅し、以後、アコムから返済を求められることがなくなります。督促の不安から解放されるだけでなく、他の債務整理の方法(任意整理・個人再生・自己破産など)とは異なり、信用情報機関への事故情報の登録(いわゆるブラックリスト)を伴わない点も大きなメリットです。時効援用が認められれば、新たな借り入れやクレジットカードの利用に影響を与えることなく、借金問題を解決できる可能性があります。

ローンの審査に通るようになる可能性がある

アコムに時効援用することで最も大きなメリットは、滞納している借金から解放されること、将来のローンが組みやすくなることです。時効援用によって、信用情報が回復すれば時間の経過によって確実に信用情報が回復していきます。将来的に、自動車ローンや住宅ローンなどを検討している方は、確実に処理しておかなければなりません。

督促を即日でストップさせることができる

司法書士などの専門家がアコムに時効援用の手続きをすると、時効の完成の有無にかかわらずお客様への取り立ての督促をストップさせることができます。これまでのように督促の電話や手紙を気にする必要がなくなります。

家族や会社に内緒で時効援用できる

アコムに時効援用しても、会社やご自宅に連絡がいくことはありません。そのため、会社やご家族に借金の存在や、滞納した借金を時効援用したことがばれてしまうことはまずありません。

裁判を起こされたときの対処法

もし、時効の主張をする前に、アコムから訴状や支払督促といった裁判所の書類が届いた場合は、絶対に無視してはいけません。裁判所からの書類に対して期限内に適切な対応(答弁書の提出や、時効の主張)をしなければ、アコムの請求内容どおりに判決が確定してしまい、その後は１０年間、時効が成立しない状態になってしまいます。逆に、この段階であっても、すでに時効の条件を満たしていれば、裁判の中で時効を主張し、請求を退けられる可能性があります。裁判所からの書類が届いたら、できるだけ早く司法書士や弁護士に相談し、適切な対応を取ることが重要です。

裁判所から書類（訴状や支払督促など）が届いたとしても、慌てて債権者に連絡せず、まずは当事務所にご相談ください。

また、けっして放置だけはしないようにしてください。裁判所からの書類を放置していると、そのまま裁判が進み判決がでてしまい、その結果時効の期間が１０年にリセットされてしまいます。裁判所から書類が届いたら、まずは時効の条件に当てはまるか確認をし、専門家に相談してください。

借りた覚えのない会社からの督促があっても絶対に無視せずにご相談ください。借金を長い間放置すると、債権譲渡などにより当初の債権者から違う債権者へ変更することがあります。そこで、気になって連絡してしまうと「債務の承認」になり時効が中断してしまったり、放置してしまい判決が出て時効が１０年にリセットされてしまうことがあります。

アコムの時効が完成していなかった場合の対処法

確認の結果、時効の条件を満たしていない、あるいは一部弁済や債務の承認によって時効が更新されてしまっていたことが分かった場合でも、他の解決方法が残されています。任意整理によって将来利息をカットしてもらい、無理のない分割払いに条件を見直してもらう方法や、借金の総額が大きい場合には個人再生や自己破産による解決を検討することもできます。時効援用にこだわりすぎず、ご自身の状況に合った最適な解決方法を専門家と一緒に検討することが大切です。

アコムの借金を任意整理する

アコムの時効援用が何らかの理由で成立しない場合、そのまま放っておいても利息や損害金が膨れ上がっていくだけで、状況は悪化するばかりです。アコムの時効ができない場合は、任意整理を検討していきます。任意整理とは、アコムの借金を将来３年～５年にかけて分割返済できるよう交渉をすることです。今すぐ一括の返済は難しくても、将来にかけて分割で返済していけば完済の目途が立つ可能性もあります。

個人再生をして元金を1/5～1/3に減額する

もし、アコム以外にも他にも多くの借金がある場合や、任意整理を断られてしまった、または任意整理をしても返済が困難だと判断した場合、個人再生をするのがおすすめです。

個人再生は、債務整理の手続きのひとつです。よく比較される自己破産のように、借金の主な原因がギャンブルや浪費などの場合に、手続きを利用できないというデメリットもありません。個人再生は、借金の原因に関係なく利用することが可能です。

また、個人再生では、住宅ローンを残しながら、他の債務のみ整理することが可能です。自宅は失いたくないけど、借金を整理したいという方にもよく利用されます。

個人再生は、任意整理より強力な借金減額効果を持っています。個人再生が気になる方は、以下のリンクから確認してください。

自己破産をして借金全額免除を目指す

アコム以外にも多くの借金があり、全体的に現在の収入では返済が不能と判断できる場合、任意整理や個人再生をしても、問題を解決できない可能性が高いでしょう。

その場合は、アコム以外の債権者もすべて含めて自己破産を行います。自己破産は個人再生と同じく、裁判所を通じて行う借金の解消手続きです。

自己破産をすれば、借金がゼロになるため、収入が少ない方でも、人生の再スタートをきることができます。

そのかわり、生活に必要最低限なお金や家具、家電などを残したうえで、一定の価値がある財産は没収されてしまうため注意が必要です。

自己破産が気になる方は、以下のリンクから確認してください。

個人再生や自己破産など、裁判所を通じて行う債務整理をした場合、官報(かんぽう)に債務整理をした事実と個人情報が掲載されます。

官報とは、国が発行する機関紙のことです。

自己破産固有のデメリットとしては、手続き時に、自分が所有する財産の中で一定の価値があるものは裁判所に差し押さえられてしまう、というポイントあげられます。

自己破産をする際、家や車は失うことになる可能性が高いので注意しましょう。

アコムの時効援用の手続きは自分でできる？

時効援用の手続き自体は、法律上、本人が行うことも可能です。しかし、最後の返済日の確認や、過去に裁判を起こされていないかどうかの調査、そして時効援用通知書(内容証明郵便)の作成など、専門的な知識が求められる場面が数多くあります。もし時効の条件を誤って判断し、時効が完成していない状態で援用の通知を送ってしまうと、かえってアコム側に「まだ債務が残っていること」を思い出させてしまい、その後の督促が再開されるきっかけになってしまうこともあります。時効援用の手続きのチャンスは基本的に一発勝負なので間違ったやり方をしてしまえば全てが水の泡です。安全かつ確実に時効援用の手続きを進めるためには、司法書士や弁護士といった専門家に依頼することをおすすめします。

ローワン綜合法務事務所の時効援用の費用

当事務所の時効援用の費用は以下２つのプランがございます。お好きな方を選択できます。

一般的な時効援用の場合

項目	価格
通常報酬（１社）（代理プラン）	33,000円（税込）
裁判所から書類が届いた場合の時効（１社）	44,000円（税込）
通常報酬（１社）（代書プラン）	13,000円（税込）

※全て税込価格です。　上記以外の費用は一切かかりません。

代理プランと代書プランの違いは、書類作成と通知のみか、交渉まで行うかの違いです。問題なく時効が完成していれば代書プランでも事は足りますが、仮に時効が完成していなかった場合の理由の確認や、債権者から抗議があった場合などの債権者対応は代書プランでのみ対応可能となります。

とにかく費用を抑えたいという方は「代書プラン」、心配だから全て最後まで任せて安心したいという方は「代理プラン」がおすすめです。

当事務所でダメなら他でやっても結果は同じです

時効援用は、的確に主張するべきことを漏れなく主張して、条件に当てはまっていれば成立します。当事務所は、数多くの経験から最初のヒアリングを漏れなく行い、適格性を判断しますので、当事務所でダメなら何処でやってもダメです。仮に時効の中断事由がある場合、その真実を知るのは債権者と債務者のみです。そのため、どの事務所も時効が絶対に成立すると断言はできないはずです。もし断言する事務所があったら、それはおかしいので疑ったほうがよいです。

安さには理由があります

当事務所は、開業時から債務整理などの数多くの時効援用手続きの経験から必要な書類や提出先などを把握しており、素早く作業を実施出来ることからコストを安く抑える事が出来ています。

全国どこでも対応します

時効援用の手続きは、専門職と一緒に裁判所に行く必要が無いので、全国どこからでもご依頼いただけます。各種オンライン相談にも対応しており、契約書もメールや郵便で完結出来ます。お電話、LINE、メール（お問い合わせフォーム）から気軽にご相談可能です。LINEへのお問い合わせは24時間受け付けています。

時効援用についてのよくある質問

専門家に依頼するメリットはなんですか？: 司法書士に依頼すれば、時効援用通知の作成はもちろんのですが、借金の時効の起算点や借金の時効の期間も正確に調べてもらうことが可能です。時効援用は一発勝負なので、自分で行い間違いがあっては遅いため、間違いのないように専門家が的確に手続きを行う必要があります。また、時効が成立していなかった場合、ご希望があれば債権者との弁済交渉も依頼することができます。（その場合は債務整理扱いとなり別途料金を頂きます）

いつ借りたか、どこから借りたか記憶が曖昧だけど時効援用は可能ですか？

いつ借りたのかなどの記憶が曖昧な場合でも、ご自身の信用情報（CIC/JICCなど）の開示請求を行うことで、これまでどこからの借入をして、現在どこにどれだけ借金があるのかを調べられる場合があります。当事務所で、信用情報の確認方法についてもアドバイスさせていただきます。

信用情報の開示は、ご自身で行えば１，０００円程度で行えます。

親の時効援用を代わりにご依頼できますか？: ご依頼には必ずご本人様の署名（サイン）が必要になります。ご病気などにより、お子様が代わりに行いたい場合は、委任状にご本人に署名いただければ、それ以外はお子様が代わりに行うことが可能です。また、親の判断能力がない場合（高度の認知症など）も、ご依頼を受けることはできません。

債務の承認、時効の中断とは具体的になんですか？

「債務の承認」とは債務があることを認める事を言います。たとえば、債権者から電話で「毎月少しだけでも返してください。利息だけでも結構です」と言われて少額でも返済をしたり、こちらから「一括では無理なので分割にしてください」「少しだけ待ってください」といった支払いについての話を債権者とした場合には、借金があることを認めたことになるため、債務の承認にあたる可能性があります。

時効の中断とは、時効の期間（５年や１０年）がリセットして最初からやり直しになることを言います。債権者に電話などで債務の承認をすると、時効が中断され、そこからまた５年で時効となります。また、債権者から裁判を起こされて判決が出ると、そこから１０年後が時効になります。これまでは５年だったものも、判決後は１０年に延びます。

時効援用すれば必ず信用情報から消えますか？: 信用情報機関は、主にCICとJICCがあり、クレジットや各種のローンの申し込み状況や返済履歴などの個人情報が載っています。JICCについては、時効完成すると事故記録はすぐに消えます。また、CICについては、すぐには消えず「完了」と言う表記になりますが、それと同時に事故情報として「異動」と表記も残り、ともに５間年残ります。

アコムの時効援用をお考えなら、経験豊富な専門家にご相談ください

アコムの借金について時効援用ができるかどうかは、最後の返済日、過去の督促や裁判のやり取り、債務承認の有無など、複数の要素を正確に確認したうえで判断する必要があります。自己判断で手続きを進めてしまうと、思わぬ落とし穴によって時効の主張が認められなかったり、かえって状況を悪化させてしまったりするリスクもあります。当事務所では、アコムをはじめとする消費者金融の借金に関する時効援用のご相談を数多くお受けしてきました。ご自身のケースで時効が成立しているかどうかを正確に確認したい方は、一人で悩まず、まずは無料相談をご利用ください。

司法書士ローワン綜合法務事務所では、全国オンライン対応可能で毎年数多くの任意整理を行っております。当事務所は名古屋市港区を拠点に債務整理に強い事務所です。相談料は無料ですので、お電話、LINE、メールによりお気軽にお問い合わせください。

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記事監修者

ローワン綜合法務事務所の司法書士中瀬雄太です。
債務整理・借金相談ならお任せください。

はじめまして、司法書士の中瀬です。
最後まで記事をご覧いただきありがとうございます。

当事務所では、債務整理や借金問題の無料相談を実施中です。債務整理に関することならどんな些細なことでもお気軽にご相談いただけます。お一人で悩まず、債務整理のプロに相談することで早期解決をはかれます。おかげさまで弊所では、これまで数多くの債務整理のご相談、手続きに携わらせていただきました。その中で得た知識と経験をお客様の利益に還元させていただきます。２４時間受付中のＬＩＮＥからもお問い合わせいただけます。まずはお気軽に無料相談をご活用ください。

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代表　中瀬雄太　YUTA NAKASE